湖南：以数字监管推动行业健康发展

　　2024年，一起“杀父骗保”案在湖南省益阳市安化县引起轰动。车祸发生后，根据保险公司提供的信息，当地金融监管部门迅速运用EAST系统数据筛查出当事人刘某在事发前曾集中为死者投保17份意外伤害险，其经济实力与保额明显不匹配，并将筛查结果向公安移送，为案件破获提供了重要线索。

　　这次技术赋能监管的“实战练兵”，展示了湖南金融监管局推进数字化智能化转型工作的初步成效。据了解，近年来，湖南金融监管局持续拓宽EAST系统应用范围，促进智能检查在现场检查、非现场监管、市场准入等各项监管工作中全面发展。如今，在打击“代理骗保”“人伤黄牛”等非法金融活动领域，智能检查工具“精准拆弹”作用愈发凸显。而在穿透式监管方面，高效运转的大数据模型更是让隐秘的关联活动“无处遁形”。

　　在防范商事行为异化、打击非法金融活动中提升行为监管能力，无疑是金融工作人民性的重要体现。

　　据了解，聚焦销售误导、“五虚”（即虚假承保、虚假退保、虚挂保费、虚列费用、虚假理赔）问题、“代理退保”黑产、保险欺诈等保险市场乱象，湖南金融监管局创新开发“小齿轮”智能检查工具，以“智”提质，推动保险市场乱象整治。截至目前，已在省内18个检查项目中使用该智能工具，发现疑点数据1760条，查实违规问题28个。

　　以“销售误导行为智能识别”工具为例，“销售误导行为是人身险领域投诉举报与行政处罚的‘重灾区’。在充分挖掘这一误导行为特点的基础上，我局尝试将工具开发融入保险监管‘全链条’。”湖南金融监管局有关业务负责人向《中国银行保险报》记者介绍。该工具在设计过程中引入了深度学习神经网络算法、光学字符识别、语音识别以及Python编程等技术。在检查过程中，能够智慧检索产品销售宣传资料、培训课件及销售录音中的违规表述，锁定电话销售录音中的误导表述，并自动筛查投诉举报中反映销售误导的录音及文字表述。

　　据悉，目前“销售误导行为智能识别”工具已在湖南省两家人身险公司现场检查中推广使用，核实准确率超九成。

　　在检查精准性大幅提高的同时，检查时间也显著缩短。“使用该工具对某人寿总时长355小时的电话销售录音进行全面识别，用时仅需5.91小时，效率比人工检查提高近60倍。”上述有关业务负责人表示，智能监管工具的引入能推动行业进一步强化对保险销售前、中、后的行为管理，从而带动整个保险市场健康发展的“大齿轮”高效运行。

　　提升金融监管有效性，需要紧盯关键人、关键事和关键行为。据介绍，近年来，湖南金融监管局注重法人机构风险的数据挖掘与画像，研发多个智能检查工具，增强穿透式监管能力，打造监管“千里眼”。

　　“识别机构隐性关联风险就像猫鼠游戏，涉及实体多、资金流向复杂、有效识别难、跨省追查等问题，为现场检查带来挑战。”湖南金融监管局有关业务负责人表示。对此，该局开发了风险集群智能识别工具，有针对性地解决上述痛点。在该工具协助下，湖南金融监管局追踪发现某企业集群跨省套取金融机构资金，后由金融监管部门开展核查并及时采取监管措施，有效避免形成系统性、区域性风险。

　　偿付能力监管是预警和监测保险业风险的重要抓手。据悉，针对偿付能力检查分析专业性强、门槛高、穿透难的问题，湖南金融监管局与中银保信联合开发“天秤”偿付能力检查分析系统，通过对偿付能力细颗粒数据计量分析及横纵对比，实现保险机构全面画像、监测预警和穿透式检查。

　　结合数据分析结果，湖南金融监管局有关工作人员在对人身险公司现场检查中，发现虚增资本金、股东套取保险资金等重大风险。目前，该系统已在全国11家省局被推广使用。

　　如今，科技赋能金融监管不仅体现在成果转化上，还催生了管理模式、思维模式的变革。

　　据悉，湖南金融监管局坚持落实“向科技要检查力”要求，成立智能检查实验室平台工作小组，负责银行业保险业智能检查管理及统筹协调。发挥智能检查“特战先锋”作用，现场检查坚持逢查必用，开发非重复模型超100个，现场核查准确率超70%，大幅提升检查效率。

　　“智能检查实验室按季组织轮训，覆盖银行、非银两个条线和全部分局，为监管一线培养领军人才，目前，我们已组建省市县三级智能检查后备人才队伍超400人。”湖南金融监管局有关业务负责人向记者介绍，近两年，湖南金融监管局作为主查局牵头金融监管总局检查项目4个，累计选派101人次参加金融监管总局12个检查项目，在项目实践中锻造能征善战“检查湘军”。

　　作为非银智能检查实验室工作人员，湖南辖内某金融监管分局负责人曾参与多个EAST系统项目。“系统工具与监管实务深度融合，让我逐步实现从‘经验判断’向‘数据建模’的思维转变，从‘单点操作’向‘系统整合’的工具进阶。”该负责人告诉记者。经过一次次实践，她更是深刻感受到“金融监管的现代化本质上是监管能力与技术变革的‘同频共振’”。

　　湖南金融监管局有关业务负责人表示，下阶段，该局将坚持科技赋能监管目标，加强系统建设，构建高水平智能检查实验室。高效应用“小齿轮”等智能检查工具，积极完善“天秤”偿付能力检查分析等系统，切实提高现场检查质效；紧盯重大问题和实质风险，持续提升穿透式监管能力。